재형저축 고정금리와 변동금리를 혼합해서 스마트하게 가입하자

 

재형저축 고정금리와 변동금리를 혼합해서 스마트하게 가입하자.

 

 

현재 재형저축 가입하신분들도 계시고, 미가입자분들도 많이 계십니다. 최근에 출시된 고정금리상품은 기대에 못미치네요. 우리은행 기준으로 고정금리3.2%(우대금리미적용)입니다. 재형저축 초창기에는 국세청사이트가 마비될정도 였는데, 지금은 인기가 시들시들해졌네요. 저는 쭉 지켜보다 오늘에야 잠깐 짬을 내서 가입했습니다. 최대한 빨리 불편함없이 가입하는 방법에 대해 말씀을 드릴까 해서 몇 자 적습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

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1. 가입대상자 확인

 

재형저축가입 자격조건

1) 직전 과세기간의 총급여액이 5천만원 이하인 근로소득자

2) 위 1)에 해당되지 않는 고객 중 직전 과세기간의 종합소득금액이 3천 5백만원 이하인 고객( 근로 또는 사업소득있는 경우에만 됩니다.)

무소득자, 수입이 없는 주부, 학생들은 해당되지 않습니다.

 

2. 재형저축 한도

 

적립금액 1만원 이상입니다. 분기별로 300만원 초과하지 않는 범위내에서 자유롭게 저축이 가능합니다. 여윳돈이 없을때는 납입하지 않아도 되고, 원할때 원하는 만큼만 납입이 가능합니다. 부지런히 저축하시는 분들은 이미 세금우대 1천만원은 다 채우셨을겁니다. 세금우대한도 좀 늘려주셨으면.. 하는 바램이 드네요

 

3. 예금자보호 5천만원까지 됩니다.

 

4. 가입기간

 

7년입니다.(단 만기일 1일전에 1회 연장신청이 가능합니다. 3년 이내범위에서 년 단위)

 

4. 세제혜택

 

이자소득에 대한 비과세입니다. 단 농특세1.4%는 부과입니다. 보통 적금을 들게 되면 이자가 붙습니다. 그 이자에 대해서는 15.4%의 세금이 붙습니다. 재형저축은 1.4%만 붙습니다.

 

5. 재형저축 금리

 

변동금리(혼합형)와 고정금리(고정형)가 있습니다. 1%차이 나네요. 이 둘을 혼합해서 저축하는 방법은 아래에서 설명드리겠습니다. 아래 금리는 우대금리 미포함입니다. 우대금리는 최대 0.3% 붙습니다. 주거래은행에서 재형저축을 가입하는게 우대금리를 수월하게 받을 수 있습니다. 각 은행마다 우대금리 적용이 틀리니, 확인하시기 바랍니다. 우리은행은 신용카드, 월급자동이체, 관리비자동이체, 청약저축가입, 스마트뱅킹가입여부 등 다양한 조건을 만족하면 각 0.1%씩 최대 0.3% 붙습니다.

 

 

6. 필요서류

 

소득확인증명서입니다. (재형저축가입용으로 받습니다.)

국세청홈텍스에 접속해서 편하게 발급받습니다. 발급이 어려우신분들은 직접 세무서에 방문하셔야 됩니다.

저는 사무실에서 홈텍스 접속해서 발급받았습니다.

 

7. 홈텍스에서 소득확인증명서 발급받기

 

 

 

홈텍스에서 증명발급 들어가셔서 소득확인증명 발급을 신청하시면 됩니다.

소득확인증명(재형저축가입용) 신청버튼을 누르기전 주의사항

 

인터넷발급, 발급희망수량에 최소2매 이상을 체크합니다.

이유는 은행에서 직접 1장을 출력해서 보관하기 때문입니다.

제출처는 은행명을 적습니다.

 

 

1매는 출력후 자격조건이 맞는지 확인합니다.

반드시 1매만 출력하세요. 나머지1매는 은행측에서 합니다.

 

 

 

위 이미지에 나온 빨간색 네모칸 내용을 확인하세요. 발급번호는 알고 계셔야 됩니다.

인터넷뱅킹으로 재형저축 가입시 발급번호를 기재해야 됩니다.

 

 

 

이제는 편하게 각 은행 사이트 접속 -> 신규예금 -> 재형저축 가입을 클릭합니다. 소득확인증명서 발급번호 입력하고 약관,설명 동의하고 정보입력하면 끝입니다. 그리고 나서 5분~1시간내로 은행측에서 전화가 옵니다. 왜 5분~1시간이라는 시간이 걸리냐구요? 은행측에서 소득확인증명서를 조회하고 재형저축가입 자격조건이 되는지 확인합니다.

 

 

전화 받으시고 네~ 네~ 하면 가입이 됩니다. 

 

 

이제부터 중요한 사항을 말씀드리겠습니다.

 

재형저축은 7년 이라는 오랜 시간동안 돈이 묶이게 됩니다. 보통 적금 가입하면 만기 채우기 어려운 경우가 대부분입니다. 우리는 중도해지를 막기 위해서 노력을 해야 됩니다.

 

* 재형저축은 변동금리와 고정금리가 있습니다.

* 재형저축은 분기 300만원 한도내에서 여러개의 통장을 만들 수 있다.

* 변동금리가 현재는 높다고 해도 3년이 경과된 시점에서는 고정금리보다 낮아질 수 있다.

* 고정금리는 변동금리보다 현재는 낮지만, 3년이 지나도 변동이 없다

 

재형저축 2개 가입시

 

1. 변동금리로 1개 가입하면서 분기별 한도를 299만원으로 한다.

2. 고정금리로 1개 가입하면서 분기별 한도는 1만원으로 한다.

 

3년동안 변동금리에만 저축한다. 3년이 지난 시점에서 변동금리는 변화가 생긴다. 내려갈지 올라갈지 조금 내려갈지 아무도 모른다. 어느덧 3년이 지났다. 헉. 변동금리의 이율이 3% 미만으로 내려갔다. 방치해왔던 고정금리통장을 보자. 3년이 지난 시점이지만 아직 1만원밖에 없다. 이제부터는 고정금리통장에 저축을 하고 변동금리통장은 방치하자.

 

재형저축 3개 이상가입시

 

7년 이란 시간이 짧지는 않다. 도중에 중도해지할 일이 생길때는 대비해 계란을 나누어 담아보자.

변동금리 2~3개 가입하고, 고정금리 1~2개 정도에 가입해 만약을 대비하자.

 

KEY POINT

재형저축은 변동금리선택시 우대이율까지 합치면 4.5% 정도 됩니다. 7년 유지시 비과세(농특세1.4%제외)입니다. 문제는 7년 이란 시간과 변동금리가 3년후에 우리를 배신할지 모른다는 겁니다. 그래서 우리는 통장을 쪼개고, 변동금리와 고정금리에 나누어 담아야 됩니다.